Muristek
Es común escuchar que muchas de las tecnologías de pago que hoy día se usan en Mendoza ya eran habituales en otros países, como el pago a través del celular o la bancarización digital. En ese sentido vale preguntarse: ¿qué tendencias se observan hoy a nivel mundial? Los Andes consultó con especialistas por ese tema, además de ver qué novedades se piensan a nivel local.
En principio, es importante recordar que las billeteras virtuales, también llamadas e-wallets, han logrado una mayor inserción en regiones o países donde la banca tradicional tenía cierta ausencia, como Latinoamérica, África o India. Así lo explicó Santiago Molina, un economista mendocino especializado en Fintech (finanzas tecnológicas) que hoy trabaja en una consultora en España.
“Las billeteras vienen a resolver un problema de bancarización, y ya con un celular conectado a internet las podés tener”, opinó Molina, recordando que entre Mercado Pago y Ualá hay más de 5 millones de usuarios en Argentina, una situación similar a otros países de la región.
En cuanto a nuevas tendencias, Molina destacó el mayor uso de criptomonedas y de billeteras que permiten tenerlas: “Se empieza a ver que Mercado Pago se está acercando al mundo Fintech, que es algo que en Argentina varias empresas lo están haciendo. Es una de las grandes tendencias, que empiezan a habilitar el tener, en una e-wallet, algunas criptomonedas”.
Más pagos digitales
Hoy en EE. UU. es tendencia el “Buy Now Pay Later” (compre ahora, pague después) similar a un préstamo personal que se otorga en el momento de compra y le permite al cliente pagar en una determinada cantidad de cuotas. Es un ejemplo que da Brian Anthony, gerente de Bancas Comerciales del Banco Macro, sobre tendencias a nivel internacional, junto con las “finanzas embebidas” que brindan mayor seguridad.
“La lucha en el futuro va a estar en cómo los bancos y las fintech podemos insertarnos en el proceso de compra de los clientes. En este sentido, tenemos que estar presentes en el principio de la compra, que hoy en día es por Internet, y tal vez finalice en un negocio físico”, comentó Anthony.
El desafío, opinó Anthony, es ver cómo los bancos se insertan en el proceso de compra y que el cliente una buena experiencia. Un ejemplo de este proceso es Uber, donde los pasajeros finalizan el viaje con la sensación de que hicieron una compra segura: el chofer no tiene acceso a la tarjeta de crédito o débito y tampoco a la información de contacto.
Diego Furno, gerente de Medios de Pago de Banco Galicia, afirmó que “definitivamente la tendencia es hacia la digitalización”, la cual en EE. UU. y en países de Europa está mucho más desarrollada y adoptada por parte de los usuarios. Argentina estaría transitando un cambio cultural que permite y, permitirá aún más, operar de forma digital.
Furno destacó la creación de MODO, una billetera virtual que nuclea bancos, con una opción de pago digital desde la app de cada entidad o desde MODO. “Además, Grupo Financiero Galicia lanzó Naranja X e Inviu, dos fintechs con una proyección prometedora para el sector financiero local y regional. En marzo 2022, Apple Pay llegó al país y Galicia se unió para permitir a sus clientes realizar pagos a través de su iPhone o Apple Watch, utilizando tecnología sin contacto”, agregó.
Para Maximiliano Coll, subgerente de Banca Minorista de Banco Ciudad, en los próximos años, la banca se relacionará con sus clientes a través de dispositivos electrónicos, con una mayor personalización de la experiencia del cliente, mediante la correcta gestión de datos y de la tecnología. “El proceso también debe ser acompañado por la puesta al día de la regulación, con el objetivo de avanzar hacia el sector financiero del futuro”, comentó.
Coll cree que “a nivel nacional, aún hay un largo camino para recorrer, pero los indicadores van mejorando”. Si se ven las operaciones con QR interoperable con transferencias inmediatas (datos del BCRA), al iniciar el sistema, el 29/11/2021, las operaciones eran alrededor de 30.000 por día y, en la actualidad, se duplicaron llegando a 63.000 diarias. El ticket promedio es de 2.000 pesos, lo que implica un volumen de $ 1.500 millones por mes.
Novedades en Mendoza
Una posibilidad que se analiza en la provincia es replicar el modelo de Mendoza Activa y hacer devoluciones o entregas de fondos a través de billeteras virtuales. “Estamos evaluando la aplicación de billeteras virtuales para otros proyectos, estamos pensando en cómo adaptar una política pública; es un proceso y hay que diseñarlo bien”, adelantó Federico Morabito, director de Innovación y Desarrollo Económico.
Las ventajas que destacan al plantear esto es que permite por un lado “direccionar” los fondos, ya que lo que hoy se reintegra con el Mendoza Activa en la billetera no puede gastarse en cualquier artículo. Eso es una crítica de algunos empresarios, aunque desde el punto de vista del Estado es un beneficio porque puede direccionar fondos para ciertos sectores.
“Hay muchas políticas públicas que podrían ser bajadas a través de estos canales que se han abierto; digo programas de empleo u otros incentivos que podrían evolucionar y utilizar estos mecanismos que generan trasparencia en el uso de los recursos públicos y trazabilidad”, comentó Morabito. Por ejemplo, si hay un programa sobre adquisición de medicamentos, con las billeteras se puede asegurar que ese dinero sólo se use para ese fin.
Rogelio Frigerio, gerente comercial de Montemar (co-propietarios de la billetera Mendoza Pago TIC), también comentó que se estudia la posibilidad de utilizar las billeteras virtuales para otras iniciativas del gobierno. “Si se mira a largo plazo, me parece que es una buena idea para otros programas como Enlazados (de fomento al empleo), porque es un mecanismo rápido y accesible para las personas”, analizó.
En cuanto a otras tendencias, Frigerio comentó que Montemar tiene una asociación estratégica con Credencial Payments para proveer servicios integrales de tecnología, procesamiento y servicios financieros al sector “fintech” con clientes como dLocal, Uber y Tarjeta Urbana.
“En otro frente más neurálgico de lo que es el negocio de nuestra empresa, ya hace más de dos años que estamos en un proceso de transformación digital para el desarrollo de nuestros productos con la empresa Summit S.A”, agregó Frigerio. Su idea de expandir las ventas a todo el país y que se pueda acceder a los productos desde el celular.